पेंशन प्लान

पेंशन प्लान

जब आपकी प्रोफेशनल आय में कमी आने लगे तो भी आपकी जीवनशैली में कोई कमी ना आए, यह सुनिश्चित करने के लिए सेवानिवृत्ति की योजना बनाना एक मृत्यु चरण है। भारत में विश्वसनीय पेंशन प्लान की सहायता से आप अपनी वृद्धावस्था में अपनी इच्छाओं से कोई समझौता किए बिना अपनी मनचाही जीवनशैली का आनंद ले सकते हैं। लगातार बढ़ती कॉस्ट ऑफ लिविंग और मुद्रास्फीति के चलते आज के दौर में सेवानिवृत्ति की योजना बना पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण हो गया है।

कोई व्यक्ति जीवनभर काम करने के बाद सेवानिवृत्ति होता है। आप अपने प्रियजनों के प्रति अपनी जिम्मेदारियों का निर्वाह कर चुके होते हैं, आपके पास चैन से जीने का अधिकार होता है। आदर्श तौर पर आपकी सेवानिवृत्ति के साथ ही आपके जीवन के एक मजेदार दौर का आरम्भ होना चाहिए—अब आपकी कोई जिम्मेदारी नहीं बची होती है, आप कुछ भी मनचाहा कर सकते हैं, और आपके पास मन की शांति होनी चाहिए।  ऐसे में आने वाले कल को मजेदार बनाने और उसका आनंद लेने के लिए सेवानिवृत्ति की योजना बनाना एक गम्भीर और महत्वपूर्ण हिस्सा है, जिसका ख्याल आपको आज ही रखना होगा।

सेवानिवृत्ति के बाद भी अपने मनपसंद तरीके से जीवन जीना जारी रखें। अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों की रूपरेखा बनाएं, भारत में सबसे अच्छे रिटायरमेन्ट प्लान में निवेश करें, और अपने निवेश की वृद्धि को मॉनिटर करें, जिससे यह सुनिश्चित हो कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना सही दिशा में जा रही है।

एक पेंशन प्लान क्या है?

जीवन में किसी भी चीज का महत्व इस बात पर निर्भर करता है कि आप उसे कितना महत्व देते हैं। आपके लिए सेवानिवृत्ति का क्या अर्थ है? अधिकांश लोगों के लिए सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि अब उन्हें पहले की तरह 9 से 5 की नौकरी नहीं करनी पड़ेगी। अब आप अपनी मनचाही जगहों पर घूम-फिर सकते हैं, और ऐसी सभी चीजों का आनंद उठा सकते हैं, जो पहले  समय की कमी के कारण नहीं कर पाते थे।

यदि आप इस खाली समय के सभी लाभों का आनंद लेना चाहते हैं, तो पहला चरण यह सुनिश्चित करना है कि सभी व्यावहारिक एवं लॉजिस्टिक सम्बन्धित विषयों का पहले से ही ध्यान रखा जाए। सेवानिवृत्ति की पर्याप्त योजना के साथ आपको अपनी प्रोफेशनल आय में कमी आने की चिंता नहीं करनी होगी, ना ही आपको सेवानिवृत्ति के बाद किसी अनपेक्षित नए खर्च पूरा करने के लिए चिंता करनी होगी।

यदि आप देखें कि मुद्रास्फीति में लगातार कितनी वृद्धि हो रही है, तो सेवानिवृत्ति बीमा उत्पादों के लाभ बिलकुल सुस्पष्ट हो जाते हैं। विश्वसनीय सेवानिवृत्ति लाभ योजनाओं के साथ सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति तनाव-मुक्त हो।

रिटायरमेन्ट प्लान अथवा पेंशन प्लान एक ऐसा वित्तीय उत्पाद होता है, जिसे विशेष तौर पर प्रोफेशनल आय बंद हो जाने के बाद आपकी विशिष्ट वित्तीय सुरक्षा जरूरतों को पूरा करने के लिए बनाया जाता है। भारत में एक सामान्य पेंशन प्लान में यह सुविधा होती है कि आप लम्बे समय तक अपनी वर्तमान आय में से एक छोटा सा हिस्सा उस प्लान में निवेश करते जाते हैं। संचित होने वाला धनसंग्रह उस पर मिलने वाले चक्रवृद्धि लाभों की सहायता से और भी बेहतर हो जाता है, तथा आप प्रोफेशनल रूप से सेवानिवृत्त हो जाने के बाद उसे मासिक आय के रूप में प्रयोग कर सकते हैं।

भारत में किस प्रकार के रिटायरमेन्ट प्लान हैं?

भारत में विभिन्न प्रकार के रिटायरमेन्ट प्लान हैं, वे आमतौर पर लाइफ / इमीडिएट / डिफर्ड एन्युटी, राष्ट्रीय पेंशन योजना, पेंशन फंड तथा यूलिप की श्रेणियों के अन्तर्गत आते हैं।

पेंशन प्लान, लाइफ कवर सहित / रहित

पेंशन बीमा योजना में आपके पास मन की शांति होती है कि जहां एक ओर आप अपने भविष्य के लिए बचत कर रहे हैं, वहीं दूसरी और आपका जीवन भी कवर्ड होता है। किसी दुर्भाग्यशाली घटना की स्थिति में आपकी बीमा सेवानिवृत्ति पॉलिसी में नामित लाभार्थी को बीमाधन के रूप में एक एकमुश्त राशि मिलती है।

भारत में कुछ पेंशन योजनाओं में जीवन बीमा घटक नहीं होता है। कुछ योजनाओं में आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में आपके लाभार्थियों को ठीक उसी एकमुश्त-राशि का भुगतान किया जाता है, जो कि आपने प्लान प्रभावी रहने के दौरान निवेश किया था। अर्थात उसमें आपके नामिती को कोई बीमाधन या लाइफ कवर का भुगतान नहीं किया जाता है।

एन्युटी बीमा पेंशन योजनाएं

एक एन्युटी प्लान एक ऐसी पॉलिसी होती है, जिसमें आप एक ही भुगतान या आवधिक भुगतानों की सहायता से एक निश्चित धनराशि का निवेश करते हैं, जिसमें आपको एक्रूड ब्याज एवं बोनस एवं मिलता है (यदि कोई हो)। प्रीमियम भुगतान अवधि की समाप्ति के तुरन्त बाद अथवा भविष्य में एक निश्चित समय पर एक नियमित आय का भुगतान करने के लिए इस धनसंग्रह का प्रयोग किया जाता है।

• एक तत्काल एन्युटी प्लान में आपको प्लान के आरम्भ में एक एकमुश्त प्रीमियम का भुगतान करना होता है, इसमें आपको तुरन्त एन्युटी मिलती है, और आप यह चुनते हैं कि आपको कितने समय अन्तराल पर धनराशि मिलती रहे।
• एक डिफर्ड एन्युटी प्लान में दो विशेष पड़ाव होते हैं - संचयन एवं आय। ऐसे पेंशन प्लान में आप पॉलिसी अवधि के दौरान एक धनसंग्रह का निर्माण करते हैं, और उसके बाद भविष्य में अपने चुने हुए समय के बाद एक आवधिक एन्युटी भुगतान के रूप में पेंशन पाते हैं।
• एक लाइफ एन्युटी प्लान में पॉलिसी धारक को उसकी मृत्यु तक एक पेंशन राशि का भुगतान किया जाता है। यदि ‘पार्टनर के साथ’ विकल्प चुनते हैं, तो आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके ना रहने पर आपके पार्टनर को पेंशन राशि मिलती रहे।

पारम्परिक पेंशन फंड

कर्मचारी प्रोविडेंट फंड तथा पब्लिक प्रोविडेंट फंड भारत में पेंशन फंड के दो लोकप्रिय उदाहरण हैं। ईपीएफ में वेतनभोगी कर्मचारियों के वेतन के एक निश्चित प्रतिशत का योगदान उनके नियोक्ता द्वारा किया जाता है। पीपीएफ एक जाना-माना बचत इंस्ट्रूमेंट है, जिसमें एक लम्बा लॉक-इन पीरियड होता है, चक्रवृद्धि ब्याज के लाभ होते हैं, और आपकी संचित पूंजी को बनाए रखने का अवसर होता है।

राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस)

भारत सरकार द्वारा विकसित एनपीएस विशेष रूप से ऐसे लोगों की जरूरतें पूरा करती है, जो एक सेवानिवृत्ति धनराशि तैयार करना हैं। यह पारदर्शी इंस्ट्रूमेंट आपको ऑटो एवं एक्टिव मोड में से किसी एक को चुनने की सुविधा देता है। ऑटो मोड में कॉरपोरेट बंधपत्रों, सरकारी बंधपत्रों एवं ईक्विटी में निवेश किया जाना शामिल है। एक्टिव मोड में निवेश का 50% हिस्सा ईक्विटी में होता है, तथा शेष भाग बंधपत्रों में होता है।

यूलिप पेंशन प्लान

यूनिट लिंक्ड बीमा योजनाएं मार्केट-लिंक्ड उत्पाद होते हैं, जो आपके जीवन की सुरक्षा करने और आपके धन को सक्रिय रूप से निवेश करने की दोहरी जरूरत पूरा करते हैं। आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम को आपकी जोखिम अभिरुचि वाले बंधपत्रों, प्रतिभूतियों एवं स्टॉक में निवेश किया जाता है।

एक रिटायरमेन्ट प्लान में निवेश करने के कौन से लाभ हैं?

चिकित्सा क्षेत्र में होने वाली उन्नतियों एवं बेहतर स्वास्थ्य सेवा सुविधाओं की उपलब्धता की सहायता से भारतीय लोग एक अधिक लम्बे समय तक जीवन जीने का आनंद उठा रहे हैं। यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद आराम से जीवनयापन ना कर सकें, तो ऐसे में अधिक लम्बे समय तक जीवन जीने का कुछ खास अर्थ नहीं है। एक वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति जीवन यापन का लक्ष्य होना चाहिए। इसलिए सेवानिवृत्ति लाभ योजनाओं की जरूरत होती है।

मुद्रास्फीति के चलते धन की वैल्यू में लगातार गिरावट आ रही है। किसी चीज को खरीदने के लिए आपको आज जितने धन की जरूरत होती है, समय बीतने के साथ ही वह बढ़ता जाएगा। भारत में सेवानिवृत्ति योजनाएं आपको अपनी वर्तमान पूंजी की बचत एवं निवेश करने में सहायता करती हैं, ताकि आप अपनी सेवानिवृत्ति जरूरतों की तैयारी कर सकें।

सेवानिवृत्ति की योजना बनाने एवं पेंशन प्लान लेने के लिए बहुत से बाध्यकारी कारण हैं।

समझौता करने की जरूरत नहीं है

सेवानिवृत्ति की उचित प्लानिंग के साथ आप सुनिश्चित कर सकते हैं कि सेवानिवृत्ति के बाद भी आपके पास पैसे की कमी ना रहे, भले ही आपको कोई आय ना रह जाए। भारत में रिटायरमेन्ट प्लान में बचत एवं निवेश करने के द्वारा आप आज अपनी छोटी-छोटी राशियों को सुव्यवस्थित तरीके से निवेश कर सकते हैं, जिससे आपको भविष्य में अपनी जीवनशैली में कोई समझौता नहीं करना पड़ेगा।

एक बड़े लक्ष्य की ओर छोटे-छोटे चरण

बड़ी से बड़ी यात्रा की शुरुआत भी केवल एक कदम से होती है। पेंशन प्लान दीर्घ-कालिक निवेश इंस्ट्रूमेंट हैं, जो एक दीर्घ समयकाल के दौरान नियमित रूप से छोटी-छोटी राशियों के निवेश में आपकी सहायता करते हैं। ये नियमित बचत एक बड़ी धनराशि का रूप ले लेती हैं, जिसमें चक्रवृद्धि ब्याज के लाभों एवं सम्भावित बोनस जुड़ने से और भी अधिक बढ़ोत्तरी हो जाती है। एक वित्तीय सुरक्षित भविष्य के लिए आज ही शुरुआत करें।

नियमित आय के स्रोत का सृजन

बहुत से लाग छोटी-छोटी बचत करने और कठिन समय के लिए उसे अलग रखने का काम अच्छे से करते हैं। परन्तु सही तरीके से एक बड़ी धनराशि का प्रबन्धन भी महत्वपूर्ण है। अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान आपको एक नियमित आय स्रोत की जरूरत होती है, जो आपको आपके प्रोफेशनल वेतन की कमी ना महसूस होने दे। पेंशन प्लान आपको अपने धनसंग्रह को निवेश और पुन:निवेश करने में सहायता के द्वारा आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान सुनिश्चित आय का सृजन करते हैं। भारत में रिटायरमेन्ट प्लान लेने के बाद आप अपने वेतन की कमी नहीं महसूस करेंगे।

आपके प्रियजनों के लिए सिक्योरिटी प्लान

सही पेंशन प्लान के साथ आप लाइफ कवर पा सकते हैं, जिससे आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में आपके परिवार को सुरक्षा मिलेगी। आप एक एन्युटी प्लान चुन सकते हैं, जो आपके गुजरने के बाद आपके आश्रितों को एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति आय प्रदान करता हो।

प्रोविडेंट फंड बचत का संपूरक एक समय ऐसा था जब आपका बेसिक प्रोविडेंट फंड तथा ग्रेच्युटी सेविंग ही आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होते थे। ये अनिवार्य सेवानिवृत्ति बचत अब आपकी सेवानिवृत्ति के बाद आपके जीवनस्तर को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं।

इसके अतिरिक्त अधिकांश प्रोविडेंट फंड आपको जीवन के महत्वपूर्ण अवसरों, जैसे कि विवाह या बच्चे के जन्म, पर आंशिक धनराशि निकालने की सुविधा देते हैं। ऐसे आहरणों के कारण आपका धनसंग्रह और भी कम हो जाता है, जिससे यह और भी अपर्याप्त हो जाता है।

पेंशन प्लान आपके प्रोविडेंट फंड का संपूरक बन सकते हैं तथा यहां तक कि पूरी तरह से उनकी जगह भी ले सकते हैं। यदि आपकी सेवानिवृत्ति योजना का सही से ध्यान रखा जाए तो आप अपने प्रोविडेंट फंड तथा ग्रेच्युटी से मिलने वाले पे-आउट को अपनी मनपसंद किसी भी चीज के लिए उपयोग कर सकते हैं।

अपने बच्चों के ऊपर बोझ ना पड़ने दें

पहले बड़े परिवार होते थे, तथा मात-पिता अधिक बच्चों पर निर्भर रह सकते थे। इससे यह भी होता था कि सेवानिवृत्त माता-पिता का ध्यान रखने में किसी एक ही बच्चे पर सारा बोझ नहीं पड़ता था। आज के समय में एकल परिवारों का चलन बहुत अधिक हो गया है, और परिवार का आकार आमतौर पर काफी छोटा होता है।

सेवानिवृत्ति की उचित योजना ना बनाने पर आपके बच्चों को बाद के वर्षों में आपकी सहायता करने में बहुत अधिक वित्तीय बोझ का सामना करना पड़ेगा। इससे होने वाली पैसे की कमी के चलते उन्हें अपने सपनों से समझौता करना पड़ सकता है। एक एन्युटी बीमा सेवानिवृत्ति पॉलिसी आपकी वित्तीय स्वतंत्रता की सुरक्षा करने तथा आपके बच्चे की मन की शांति सुनिश्चित करने में काफी महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकती है।

कर लाभ उठाएं

भारत में सुसंगत कर कानूनों के अन्तर्गत आप किसी सेवानिवृत्ति पॉलिसी पर भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम पर कर लाभ भी पा सकते हैं। आप सेवानिवृत्ति बीमा लाभ पा सकते हैं, और जमा किए गए प्रीमियम के साथ ही साथ पेंशन प्लान की समाप्ति पर मिलने वाली परिपक्वता धनराशि पर कर छूट पा सकते हैं।

मुझे सेवानिवृत्ति की योजना कब आरम्भ करनी चाहिए?

आपके जीवन के प्रत्येक चरण में अलग-अलग चुनौतियां होती हैं। अधिकांश मामलों में हम वर्तमान समय की चुनौतियों से निपटने में ही अपना पूरा समय लगा देते हैं। शायद आपका यह सोचना हो कि युवा लोगों को सेवानिवृत्ति की योजना बनाने की चिंता नहीं करनी चाहिए, है ना? अधिकांश युवा प्रोफेशनल सोचते हैं कि सेवानिवृत्ति योजना की अभी तो उनसे बहुत बहुत दूर है। वैसे यथाशीघ्र सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के बहुत से लाभ हैं—आपकी आयु जितनी कम होगी, सेवानिवृत्ति योजना बनाना शुरू करना आपके लिए उतना ही बेहतर होगा। इसके कारण इस प्रकार हैं:

कम दायित्व

आपकी आयु जितनी कम होगी, आपके ऊपर उतने ही कम दायित्व होंगे। एक अच्छा वेतन होने के बाद निवेश आरम्भ करना सुनने में शायद ठीक लगता है। लेकिन सच यह है कि आपका वेतन बढ़ने के साथ ही साथ आपके दायित्व भी बढ़ेंगे। आपके होम लोन से लेकर वैवाहिक खर्च तक, आपकी आयु बढ़ने के साथ ही आपकी वित्तीय जिम्मेदारियां भी बढ़ती जाती हैं। इसलिए अधिक आयु के बजाय कम आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना अधिक बेहतर तरीका है।

कम धनराशि की बचत करना आसान होता है

एक पेंशन प्लान आरम्भ करने के लिए आपको बहुत अधिक धनराशि की बचत करने की जरूरत नहीं होती है। लगातार आपकी छोटी-छोटी बचतें भी बहुत बड़ा अन्तर ला सकती हैं। भारत में रिटायरमेन्ट प्लान में निवेश करने से पहले एक बड़ी धनराशि की बचत की प्रतीक्षा करने के बजाय आज ही शुरुआत करें, चाहे कितनी भी छोटी धनराशि हो।

चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का पूरा लाभ उठाएं

सेवानिवृत्ति बीमा योजनाओं का एक सबसे महत्वपूर्ण लाभ यह है कि आपको चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ मिलता है। यहां तक कि कई वर्षों तक लगातार निवेश की गई बहुत छोटी सी धनराशि भी भारत में पेंशन प्लान पर मिलने वाले चक्रवृद्धि ब्याज की सहायता से एक अच्छी-खासी धनराशि बन जाएगी। चक्रवृद्धि ब्याज आपको अपने समय एवं निवेशित धनराशि की सबसे अच्छे वैल्यू प्रदान करता है।

एक लम्बे जीवन के लिए बचत

एक समय था जब मनुष्य की औसत आयु लगभग 60-70 वर्ष होती थी। आज के समय में शतायु होना असम्भव नहीं है। यदि आप सोचें कि सेवानिवृत्ति की सामान्य आयु 60 वर्ष है, तथा आप उसके बाद तीन से चार दशक तक और भी जी सकते हैं, तो यथाशीघ्र सेवानिवृत्ति योजना बनाना शुरू करना ही सबसे अच्छा रहेगा।

कर कटौती लाभ का प्रयोग करें

भारत में अधिकांश पेंशन प्लान में जमा किए जाने वाली प्रीमियम धनराशि एवं परिपक्वता पर मिलने वाले लाभों पर कर लाभ मिलते हैं।

मैं एक पेंशन प्लान कैसे खरीदूं?

भविष्य में आपकी वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने वाले पेंशन प्लान खरीदने के लिए एक सरल मार्गदर्शिका इस प्रकार है।

अभी शुरू करें

युवा आयु में ही सेवानिवृत्ति की योजना शुरू करना सबसे अधिक लाभदायक होती है। आपके भविष्य के लिए निवेश करने का दूसरा सबसे अच्छा समय आज है, क्योंकि आपकी आयु दिन प्रतिदिन बढ़ती ही जाएगी।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ

पारम्परिक प्लान जो मार्केट-लिंक्ड नहीं होते, ऐसे लोगों के लिए बहुत अच्छे हैं जो जोखिम नहीं लेना चाहते हैं। सेवानिवृत्ति योजना के लिए अपने पोर्टफोलियो के विविधीकरण पर विचार करें ताकि आप उसमें अपनी पारम्परिक बचत योजनाएं, यूलिप, ईक्विटी फंड तथा अन्य इंस्ट्रूमेंट्स शामिल करके किसी भी घटना का सामना करने के लिए तैयार रहें।

अपनी सेवानिवृत्ति आयु चुनें

आज के समय में सेवानिवृत्ति की सामान्य आयु 60 वर्ष है, परन्तु इसका अर्थ यह नहीं है कि आप 45 वर्ष पर या उससे भी पहले सेवानिवृत्त नहीं हो सकते हैं। भारत में उपलब्ध पेंशन प्लान देखें और पता लगाएं कि प्रतिफल, जोखिम-अभिरुचि, अवधि, तथा वेस्टमेन्ट आयु (एन्युटी प्लान से पेंशन मिलना आरम्भ होने की आयु) के मामले में कौन सा प्लान आपकी जरूरतें सबसे अच्छी तरह से पूरी करता है।

केवल पारम्परिक फंड पर ही निर्भर ना रहें

पारम्परिक सेवानिवृत्ति योजनाएं जैसे कि ईपीएफ एवं पीपीएफ तथा एनपीएस जांच-परखे विकल्प हैं। लेकिन इन पारम्परिक फंड से मिलने वाली सेवानिवृत्ति आय शायद ही आपकी वित्तीय सुरक्षा जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो। ईक्विटी आधारित पेंशन योजनाओं तथा यूलिप के बारे में जांच-पड़ताल करें और अपना धन निवेश करने से पहले पता लगाएं कि आपको कौन सा पेंशन प्लान खरीदने की आवश्यकता है।

इंडियाफर्स्ट लाइफ कौन से पेंशन प्लान प्रदान करता है?

इंडियाफर्स्ट लाइफ ने विशेष रूप से आपकी सेवानिवृत्ति योजना जरूरतों के लिए बहुत से पेंशन प्लान बनाए हैं। इंडियाफर्स्ट लाइफ पेंशन प्लान के साथ अपने घर में एक तनावमुक्त जीवन जियें। इंडियाफर्स्ट लाइफ द्वारा प्रदान किए जाने वाले पेंशन प्लान के प्रकार ये हैं:

इंडियाफर्स्ट गारन्टीड रिटायरमेन्ट प्लान

• यह एक नॉन-लिंक्ड, प्रतिभागी, एंडावमेन्ट डिफर्ड पेंशन प्लान है।
• इसमें गारन्टीड एन्युटी इंश्योरेंस है ।
• निवेश करने के विकल्प‍—नियमित, सीमित, या एकल प्रीमियम।
• इसमें पॉलिसी अवधि 40 वर्ष है।

इंडियाफर्स्ट इमिडियेट एन्युटी प्लान

• यह एक नॉन-लिंक्ड, प्रतिभागी, तत्काल एन्युटी प्लान है।
• इसमें पेंशन मिलना शुरू होने की आयु 40 से 80 वर्ष के बीच में है।
• आपके जीवनसाथी की सुरक्षा करने के लिए संयुक्त जीवन विकल्प
• क्रय मूल्य वापसी का विकल्प

इंडियाफर्स्ट लाइफ गारन्टीड एन्युटी प्लान

• यह एक नॉन-लिंक्ड, प्रतिभागी, पृथक एन्युटी प्लान है।
• इसमें 12 एन्युटी विकल्प हैं, जिसमें लाइफ एन्युटी, डिफर्ड लाइफ एन्युटी, क्रय मूल्य की वापसी, एन्युटी निश्चित, तथा एस्कैलेटिंग लाइफ एन्युटी शामिल है।
• जीवनपर्यन्त आय का भरोसा
• आपके जीवनसाथी की सुरक्षा करने के लिए संयुक्त जीवन विकल्प