जीवन बीमा खरीदने जैसा कोई लंबी अवधि का फ़ैसला लेते समय आपको ठीक वैसा ही रवैया अपनाना चाहिए जैसा आप अपने जीवन का कोई भी दूसरा महत्वपूर्ण फ़ैसला लेते समय अपनाते हैं। वाहन खरीदने से पहले आपको मार्केट में उपलब्ध कारों के प्रकार, अपनी निजी पसंद, छूट और कई दूसरे कारकों के बारे में पूरी जानकारी हासिल करने में कुछ समय लगाना चाहिए। जीवन बीमा खरीदना भी ठीक ऐसा ही फ़ैसला है जिसके लिए वही पहले चरण पूरे करना यानी पर्याप्त मेहनत और खोजबीन करना ज़रूरी है।
जीवन बीमा के बारे में बुनियादी समझ प्राप्त करें
जब आपने अपना पेशेवर जीवन शुरू किया, तब आपके दोस्तों और परिजनों ने आपको जीवन बीमा खरीदने का सुझाव दिया होगा। जबकि सबको मालूम है कि जीवन बीमा खरीदना बेहद ज़रूरी है, ज़्यादातर लोगों को शायद उन सारे लाभों की जानकारी नहीं होगी जो उन्हें सही लाइफ़ कवर प्लान खरीदने पर मिलेंगे। जीवन बीमा खरीदने से पहले यह बहुत ज़रूरी है कि भारत में उपलब्ध अलग-अलग तरह की जीवन बीमा पॉलिसियों के बारे में जान लिया जाए।
जैसे, टर्म लाइफ़ कवर एक प्योर सुरक्षा योजना है जो आपको एक निश्चित प्रीमियम के एवज में लाइफ़ कवर देती है। ऐसे लाइफ़ कवर प्लान से कोई मैच्योरिटी या उत्तरजीविता लाभ नहीं मिलता है। यदि आप सिर्फ़ एक निश्चित अवधि (जब तक आपका बच्चा बड़ा नहीं हो जाता या आपका गृह ऋण पूरी तरह से चुकता नहीं हो जाता) के लिए जीवन बीमा ढूँढ रहे हैं, तो टर्म प्लान आपके लिए सही विकल्प साबित हो सकता है।
दूसरी तरफ़, यदि आप ऐसे जीवन बीमा प्रोडक्ट्स खरीदने का इरादा रखते हैं जो आपके कम अवधि के वित्तीय लक्ष्यों के लिए बचत करने में आपकी मदद करेंगे, तो एंडोमेंट प्लान आपके लिए सबसे सही हो सकता है। एंडोमेंट लाइफ इंश्योरेंस प्लान समय-समय पर आपको मनी-बैक भुगतान, मैच्योरिटी/उत्तरजीविता लाभ, लाइफ़ कवर और मृत्यु लाभ देता है।
अलग-अलग योजनाओं से अलग-अलग ज़रूरतें पूरी होती हैं। सभी तरह के जीवन बीमा प्रोडक्ट्स को अच्छी तरह से देख लें ताकि आप अपनी ज़रूरतें पूरी करने के लिए सबसे अच्छा समाधान ढूँढ सकें।
अपने वित्तीय लक्ष्यों को जानें
मुख्य रूप से, जीवन बीमा योजनाएँ दो तरह की होती हैं- प्योर प्रोटेक्शन टर्म पॉलिसियाँ और बचत के साथ बीमा योजनाएँ। जीवन बीमा खरीदने से पहले, आपको उस ख़ास वित्तीय लक्ष्य पर अपना पूरा ध्यान देना होगा जिसे आप जीवन बीमा योजना का उपयोग करके हासिल करना चाहते हैं।
जैसे, "मैं रिटायरमेंट के बाद आरामदायक जीवन जीना चाहता/चाहती हूँ" एक ऐसा लक्ष्य है जिसमें कोई विशिष्टता नहीं है। जब आप जान लेते हैं कि आपका मुख्य क्षेत्र क्या है, तो संख्याओं को लेकर काम करने का समय आ जाता है। एक अच्छी तरह सोचा गया प्लान यह होगा, "मैं 50 लाख रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाना चाहता/चाहती हूँ जो ठीक 25 वर्षों में मेरी व्यावसायिक आय बंद होने के बाद गारंटीकृत मासिक आय के रूप में उपयोग करने के लिए तैयार हो जाएगा।" इस बात को निश्चित रूप से बता देने से कि आप अपने जीवन बीमा निवेश से क्या प्राप्त करना चाहते हैं, आपको आज अपने वित्तीय क़दमों को रिवर्स इंजीनियर करने में मदद मिलती है।
इसी प्रकार, यदि आप अपने बच्चे की शिक्षा से जुड़ी ज़रूरतों के लिए एक कोष बनाना चाहते हैं, तो आज व्यावसायिक प्रमाणन की लागत को ध्यान में रखें और फिर मुद्रास्फ़ीति के अनुसार समायोजित करें। उसके बाद, यह गणना करें कि दस वर्ष बाद अपने वित्तीय लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको हर महीने कितनी राशि अलग रखनी पड़ेगी।
अपनी बीमा-संबंधी निजी ज़रूरतों को निर्धारित करें
जीवन बीमा खरीदने से पहले आप जो खोजबीन करते हैं, उसमें आपको अपनी निजी ज़रूरतों को भी ध्यान में रखना चाहिए। आपको कितनी राशि का जीवन बीमा चाहिए, यह परिवार की आय में आपके पूरे योगदान, आपके वित्तीय आश्रितों की संख्या और आपकी वर्तमान देनदारियों पर निर्भर करता है।
जीवन बीमा खरीदते समय आपका लक्ष्य यह सुनिश्चित करना होता है कि आप जितना लाइफ़ कवर खरीद रहे हैं, वह आपकी मृत्यु के बाद आपके परिवार की ज़रूरतें पूरी करने के लिए काफ़ी हो। सामान्य नियम के अनुसार, बीमा राशि आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना ज़रूर होनी चाहिए।
अपने जीवन बीमा प्रीमियम की फ़्रीक्वेंसी चुनें
जीवन बीमा खरीदने से पहले इस बात पर गौर कर लें कि आप कितनी बार प्रीमियम का भुगतान करना चाहेंगे। सिंगल प्रीमियम लाइफ़ कवर प्लान के लिए आपको सिर्फ़ एक बार एकमुश्त भुगतान करने की ज़रूरत पड़ती है। ज़्यादातर जीवन बीमा योजनाएँ कई भुगतान फ़्रीक्वेंसी की सुविधा देती हैं। आप अपने प्रीमियम का भुगतान मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक फ़्रीक्वेंसी पर करने का विकल्प चुन सकते हैं। अपने लिए सबसे सुविधाजनक फ़्रीक्वेंसी का फ़ैसला करने से पहले अपने वित्तीय संसाधनों और भविष्य के लक्ष्यों का मूल्यांकन करें।
फ़ायदेमंद राइडर जोड़ें
जीवन बीमा पॉलिसियाँ कस्टमाइज़ की जा सकती हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे पॉलिसीधारक की ख़ास ज़रूरतों को पूरा करने में सक्षम हैं। बाज़ार में ऐसा कोई एक लाइफ़ कवर प्लान नहीं है जो अकेला ही सभी की ज़रूरतों के लिहाज़ से उपयुक्त हो। जीवन के अलग-अलग क्षेत्रों से आने वाले निवेशकों की अलग-अलग ज़रूरतें पूरी करने के लिए बीमा कंपनियाँ कई राइडर देती हैं। आप अपने बुनियादी लाभों को बढ़ाने के लिए इन राइडर को अपनी जीवन बीमा योजना में जोड़ सकते हैं। इन ऐड-ऑन राइडर में दुर्घटना मृत्यु राइडर, दुर्घटना पूर्ण और आंशिक विकलांगता राइडर और गंभीर बीमारी राइडर शामिल हैं। जीवन बीमा योजनाएँ खरीदने से पहले इस बारे में और जान लें कि ये राइडर आपकी किस प्रकार मदद कर सकते हैं।
होशियार सुविधाएँ चुनें
जीवन बीमा कंपनियाँ आपको कई पॉलिसी विकल्प और सुविधाएँ देती हैं जिनसे जीवन बीमा योजना लेना और उसे बनाए रखना आसान हो जाता है। जीवन बीमा प्रोडक्ट्स के बारे में जानकारी इकट्ठा करते समय इन सहजज्ञान युक्त सुविधाओं की तलाश करें जो आखिर में आपकी मदद करेंगी।
- ऑटो-डेबिट सुविधा: पता करें कि क्या आपका जीवन बीमाकर्ता जीवन बीमा योजना के साथ ऑटो-डेबिट सुविधा देता है। यदि ऑटो-डेबिट सुविधा हो, तो कंपनी को आपका प्रीमियम अपने आप मिल जाता है क्योंकि यह राशि एक पहले से तय की हुई तारीख को आपके खाते से अपने आप डेबिट हो जाती है। इससे सुनिश्चित होता है कि आपके प्रीमियम का नियमित रूप से भुगतान किया जाए और आपकी पॉलिसी को किसी देरी के बिना लागू रखा जाए।
- जल्द भुगतान सुविधा: जीवन बीमा खरीदने के पीछे आपका सबसे बड़ा कारण यह है कि आप सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपकी मृत्यु हो जाने पर आपके प्रियजनों की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित रहे। कोई भी व्यक्ति यह नहीं चाहेगा कि बीमाकर्ता पॉलिसी मृत्यु लाभ का भुगतान करने में 2-3 वर्ष लगाए और उस दौरान उसके परिवार के सदस्य दुःख झेलते रहें। ऐसा लाइफ़ कवर आपके प्रियजनों के लिए किसी काम का नहीं होगा जिसके लिए योग्य होना तो आसान है, लेकिन मृत्यु लाभ का भुगतान प्राप्त करने में वर्षों इंतज़ार करना पड़ता है। ऐसे लाइफ़ कवर प्लान से बचकर रहना चाहिए। इसके बजाय, आपको अपने परिवार की सुविधा और अपने मन की शांति के लिए जल्द भुगतान सुविधा की तलाश करनी चाहिए।
- रूपांतरण सुविधा: कुछ जीवन बीमा पॉलिसियाँ आपको टर्म प्लान की अवधि की समाप्ति पर टर्म प्लान को संपूर्ण जीवन बीमा योजना में बदलने की अनुमति दे सकती हैं। इस रूपांतरण विकल्प के साथ, आप भविष्य में कभी भी अपनी वित्तीय ज़रूरतों का फिर से मूल्यांकन करने के बाद अपने लाइफ़ कवर प्लान को आगे बढ़ाने का विकल्प चुन सकते हैं। टर्म प्लान में, आप कोई उत्तरजीविता लाभ प्राप्त नहीं करते हैं। टर्म पॉलिसी को संपूर्ण जीवन योजना में बदलकर आप उस समय की अपनी ज़रूरतों के आधार पर अपना लाइफ़ कवर आगे बढ़ा सकते हैं।
- प्रीमियम की वापसी सुविधा: प्रीमियम की वापसी सुविधा वाला टर्म प्लान एक नियमित टर्म प्लान जैसा ही काम करता है, लेकिन अतिरिक्त लाभ भी देता है। ऐसी जीवन बीमा योजना में, आपको पॉलिसी अवधि की समाप्ति तक लाइफ़ कवर मिलता है और पॉलिसी के लागू रहने के दौरान यदि आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान मिल जाता है। इस योजना में जो प्रीमियम की वापसी सुविधा है, वही इसे दूसरों से अलग बनाती है। यदि आप पॉलिसी अवधि की समाप्ति तक जीवित रहते हैं, तो इस सुविधा से सुनिश्चित होता है कि आप मैच्योरिटी या उत्तरजीविता लाभों को पॉलिसी अवधि के दौरान भुगतान किए गए प्रीमियम की वापसी के रूप में कमाएँ।
सही मापदंडों की तुलना करें
जीवन बीमा खरीदते समय ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप अपने पैसे बचा सकते हैं और अच्छा सौदा पा सकते हैं। हालाँकि, लाइफ़ कवर प्लान की प्रभाविता का मूल्यांकन करने के लिए कम प्रीमियम राशि अकेला मापदंड नहीं हो सकती है। आज, आने वाले कल और अगले दस वर्षों में अपनी वित्तीय ज़रूरतें पूरी करने के लिए जीवन बीमा योजनाओं की तुलना करें और फिर उन्हें खरीदें।
जीवन बीमा योजनाएँ खरीदने से पहले सुविधाओं, लाभों, प्रीमियम भुगतानों, ऐड-ऑन राइडर, बीमाकर्ता के दावा निपटान अनुपात और प्रक्रिया के साथ-साथ बीमाकर्ता की सम्पूर्ण विश्वसनीयता पर गौर करें।
जीवन बीमा खरीदने की प्रक्रिया आसान और परेशानी मुक्त हो सकती है। जीवन बीमा खरीदने से पहले प्रोडक्ट्स के बारे में ज़्यादा से ज़्यादा जानकारी हासिल करें, अपनी ज़रूरतों पर गौर करें और एक ऐसे भरोसेमंद लाइफ़ कवर प्लान पर ध्यान दें जो आपके लिए सबसे सही हो। इंडिया फ़र्स्ट लाइफ़ इंश्योरेंस में इंस्टैंट प्रीमियम कैलकुलेटर्स की सुविधा है, जिसका उपयोग करके आप घर बैठे अपने परिवार की सुरक्षा के लिए जल्द कोटेशन प्राप्त कर सकते हैं। इंडिया फ़र्स्ट लाइफ़ इंश्योरेंस के ऑनलाइन और ऑफ़लाइन लाइफ़ कवर प्लान के साथ तेज़ प्रक्रिया, अलग-अलग बीमा प्रोडक्ट और सुचारू ग्राहक सेवा का लाभ उठाएँ।
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