अब वो दिन बीत चुके हैं जब रिटायरमेंट का मतलब घर में झुकी हुई कमर के साथ एक दुखद जीवन जीना था। आज, रिटायरमेंट में नयापन विकसित हुआ है। वास्तव में, आज के बुज़ुर्ग रिटायरमेंट के इस दौर को खुल कर जी रहे हैं। घूमना-फिरना, दोस्तों से मिलना, और आम तौर वह सब कुछ करना जो वे अपनी बीती ज़िंदगी में ज़िम्मेदारियों की वजह से नहीं कर पाए थे। देखा जाए तो वे वास्तव में "योलो"– आप केवल एक बार जीते हैं के अर्थ को पूरी तरह से अभिव्यक्त करते हैं!
लेकिन इस जीवन को जीने के लिए, आपको वित्तीय रूप से तैयार रहने की आवश्यकता है। और इसकी प्रक्रिया रिटायरमेंट से बहुत पहले ही शुरू हो जाती है।
मुझे रिटायर होने के लिए कितना पैसा चाहिए?
हमारा ‘3A2D’ फ़ॉर्मूला आपके लिए इसका अनुमान लगा सकता है। यह कोई जादू नहीं है, बल्कि यह एक जादुई रिटायरमेंट प्लानिंग कैलकुलेटर है।
3A का मतलब लक्ष्य, मूल्यांकन, और जागरूकता से है। 2D का मतलब अनुशासन और सौदे से है। आगे पढ़ें और आपको समझ में आएगा कि रिटायरमेंट योजना बनाना कोई रॉकेट साइंस नहीं है।
लक्ष्य:
क्या आप हमेशा यही सोचते रहते हैं कि ‘रिटायर होने के लिए मुझे कितने पैसे चाहिए?’ आपकी इस चिंता को यह कम कर सकता है।
* वर्तमान में हो रहे अपने खर्चों, नियोजित और अनियोजित भविष्य के खर्चों जैसे कि बच्चों की उच्च शिक्षा, विवाह, स्वास्थ्य, और अन्य को ध्यान में रखें
* अब मुद्रास्फीति, विशेष रूप से चिकित्सा मुद्रास्फीति के लिए एक प्रावधान करें
* अब इन सभी को जोड़ें और एक संख्या डालें
यही आपका लक्ष्य है। एक संख्या डालना ज़रूरी है, क्योंकि इससे लक्ष्य मिलता है और लक्ष्य को पाना आसान हो जाता है। लक्ष्य संख्या आपको रिटायर होने के लिए आवश्यक पैसो की मात्रा का अनुमान लगाती है।
इस संख्या तक पहुंचने का एक वैज्ञानिक तरीका है। यह भविष्य मूल्य और वर्तमान मूल्य की अवधारणा का उपयोग करता है। आसान भाषा में कहें तो यह आपको मुद्रास्फीति और ब्याज दरों का समायोजन करके पैसे का मूल्य बताता है। यह देखने में जटिल लगता है लेकिन ऐसा है नहीं। वास्तव में, माइक्रोसॉफ़्ट एक्सेल में ये फ़ंक्शन पहले से ही मौजूद होते है। इसके अलावा, इंडिया फ़र्स्ट लाइफ़ पेंशन योजना आपके लिए गणना को सरल बनाती है।
रिटायरमेंट बचत की गणना कैसे करें
यहां एक उदाहरण दिया गया हैः
कल्पना करें कि रिटायरमेंट के बाद आरामदायक जीवन जीने के लिए आपको ₹10,000 (आज के मूल्य के अनुसार) हर महीने चाहिए। आज आप 35 वर्ष के हो गए हैं और 60 वर्ष की उम्र में आप रिटायर हो जाएंगे। क्या आप यह अनुमान लगा सकते हैं कि रिटायरमेंट बचत को 8% ब्याज पर बैंक एफडी में निवेश करने पर आपको कितने रिटायरमेंट कोष की आवश्यकता होगी? इस उदाहरण के लिए मान लेते है कि मुद्रास्फीति 6% है। अब इस पैसे के लिए भविष्य के मूल्य की गणना करें।
FV = PV(1+r)^n
FV = भविष्य का मान
PV = वर्तमान मान
r = अपेक्षित मुद्रास्फीति (यहां 6% माना गया है)
n = रिटायरमेंट तक का समय (60-35=25 वर्ष)
FV = 10,000 (1+0.06)^25 = 43,000
इसका मतलब यह है कि आज के ₹10,000, 25 वर्ष के बाद ₹43,000 के बराबर हो जाएंगे। अब रिटायरमेंट के बाद हर महीने यह राशि प्राप्त करने के लिए, रिटायरमेंट के समय आपके पास कोष के रूप में कितने पैसे होने चाहिए?
अब आप एक्सेल में इस वर्तमान मूल्य (PV) फ़ॉर्मूला का इस्तेमाल करके राशि प्राप्त कर सकते हैं। हम इसे X मानते हैं। तो, X वह राशि है जो आपके पास रिटायरमेंट के शुरू होने पर ₹43,000 प्रति महीने प्राप्त करने के लिए होनी चाहिए। जब आप यह लक्ष्य निर्धारित कर लेते हैं, तो आप यह पता लगा सकते हैं कि इस राशि को प्राप्त करने के लिए आपको प्रति वर्ष कितनी बचत करनी होगी।
अब जब आप जानते हैं कि आपका लक्ष्य क्या है, तो आपको एक मूल्यांकन पूरा करना होगा और हर समय जागरूक रहना होगा। दोनों ही मामलों में, हम आपको व्यावसायिक मदद लेने का सुझाव देते हैं।
मूल्यांकन:
यह आपकी वित्तीय स्थिति की जांच है। अपने निवेश और निकासी दोनों को व्यवस्थित रूप से रिकॉर्ड करें। इन विवरणों से, आप यह जानकारी प्राप्त कर सकते हैं कि आप अपना पैसा कहां खर्च कर रहे हैं और कहां पैसा बच सकता है। फिर अपने कुल मूल्य का निर्धारण करें, जिसका सीधा सा मतलब है कि अपने एसेट्स से अपने कर्ज़ (लोन) घटाएं और देखें कि आपके पास कितना बचता है। इसके बाद, अपने आपातकालीन फ़ंड (अगर आपके पास नहीं है, तो अभी शुरू करें), अपने बीमा और अपने निवेश पोर्टफ़ोलियो का मूल्यांकन करें। बस और इसके साथ ही आपका काम समाप्त हो जाएगा।
जागरूकता:
जागरूकता का मतलब है आपके आसपास जो कुछ भी हो रहा है उसकी जानकारी होना। मैक्रो-इकोनॉमिक ट्रेंड्स को समझें। ब्याज की दरों, मुद्रास्फीति, मंदी की प्रवृत्तियों का ध्यान रखें, आदि। म्यूचुअल फ़ंड्स और इक्विटी के क्षेत्र में क्या हो रहा है, इसका पता लगाएं। इस जानकारी का उपयोग करके अपनी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति की जांच करें। आप समझ जाएंगे कि क्या करने की ज़रूरत है।
अनुशासन:
आप जानते हैं कि आपकी वित्तीय स्थिति क्या है। और इसलिए आपको पता है कि क्या करना बाकी है। यह पैसे बचाने और अपने लक्ष्य तक पहुंचने की एक योजना है। इसके लिए वित्तीय अनुशासन की आवश्यकता होती है। आज, ऐसे कई साधन हैं जो आपको अपनी योजनाओं को पूरा करने में मदद करते हैं। चाहे सिस्टेमेटिक-इन्वेस्टमेंट-प्लानिंग (एसआईपी), यूएलआईपी हों, या कोई भी तरीका जो आप चुनते हैं, सुनिश्चित करें कि आप उस पर टिके रहें और केवल पैसे इकठ्ठा करें। यहां हम इस बात पर ज़ोर देंगे कि आप व्यावसायिक मदद लें।
सौदा:
यह उन विभिन्न स्कीम्स और योजनाओं को संदर्भित करती है जो आपके पास उपलब्ध हैं। भारत में बहुत सारी योजनाएं हैं लेकिन सबसे अच्छी पेंशन योजना इंडिया फ़र्स्ट लाइफ़ गारंटीड पेंशन योजना है। यह मुद्रास्फीति को मात देने वाले बढ़ते रिटर्न प्रदान करके यह सुनिश्चित करती है कि जब तक आप जीवित हैं तब तक आपको आय प्राप्त होती रहे। यह योजना अतिरिक्त विकल्प भी प्रदान करती है जो आपको अधिक लाभ और मूल्य प्रदान करते हैं।
रिटायरमेंट योजना जीवन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। यह भविष्य में होने वाले पैसे के मामलों से संबंधित तनाव और चिंता को कम करती है और मन की शांति प्रदान करती है। यह आपको कमाई किए बिना जीने और अपने शौक को पूरा करने के लिए वित्तीय स्वतंत्रता भी देती है। संक्षेप में कहें तो, यह आपको बुढ़ापे का पूरा आनंद लेना का आत्मविश्वास प्रदान करती है।
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