जीवन बीमा हर ज़रूरत पूरी करने के लिए अलग-अलग तरह के प्रोडक्ट पेश करता है। आप जो भी योजना चुनते हैं, उससे आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा की गारंटी मिलती है, भले ही वह आपके जीवित रहने के दौरान हो या फिर उसके बाद।
एंडोमेंट इंश्योरेंस और टर्म इंश्योरेंस दो लोकप्रिय योजनाएँ हैं। दोनों योजनाएँ लाइफ़ कवर तो देती ही हैं, वे अलग-अलग ज़रूरतें भी पूरी करती हैं। एंडोमेंट प्लान और टर्म प्लान के बीच अंतर जानने के लिए पहले हर प्लान को अलग से समझना ज़रूरी है।
एंडोमेंट प्लान क्या है?
एंडोमेंट प्लान एक कम जोखिम वाली बचत योजना है जो एक ही पॉलिसी में निवेश और बीमा दोनों के फ़ायदे देती है। पॉलिसीधारक की ज़रूरत के अनुसार एंडोमेंट प्लान गारंटीकृत (नॉन-पार), आंशिक रूप से गारंटीकृत (पार) या मार्केट लिंक्ड (यूलिप) रिटर्न दे सकते हैं। वे लंबी अवधि के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सबसे बढ़िया हैं क्योंकि वे लंबी अवधि के लिए निवेश करने पर एक बड़ा कोष इकट्ठा करते हैं। पॉलिसी मैच्योर होने पर इसका भुगतान एकमुश्त के रूप में किया जाता है। यह कोष अप्रत्याशित आपातकालीन स्थिति में भी फ़ायदेमंद साबित होता है। यदि पॉलिसीधारक के साथ कोई दुखद घटना घट जाती है, तो राशि नामांकित व्यक्ति को प्रदान की जाती है।
टर्म प्लान क्या है?
टर्म इंश्योरेंस एक प्योर प्रोटेक्शन प्लान है। यह सबसे आसान और सबसे सस्ता बीमा है। आप वह लाइफ़ कवर चुन सकते हैं जो आपके आश्रितों को बड़ी वित्तीय सुरक्षा देगी और फिर उसके लिए प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं। यह लाइफ़ कवर हमेशा प्रीमियम के तौर पर भुगतान की गई राशि से बड़ा होता है और यदि पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो मृत्यु लाभ के रूप में इसका भुगतान किया जाता है। टर्म प्लान से आपको अपने निवेश पर बड़ी वृद्धि या रिटर्न नहीं मिलते हैं। हालाँकि, इन्हें कम आयु में लेना सबसे बढ़िया होता है क्योंकि इनके लिए कम प्रीमियम देना पड़ता है।
एंडोमेंट प्लान और टर्म प्लान के बीच अंतर
इस तालिका में आपको संक्षेप में दोनों योजनाओं की विशेषताएँ बताई गई हैं।
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एंडोमेंट प्लान
| टर्म प्लान
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फ़ायदे
| लाइफ़ कवर सहित बीमा और लंबी अवधि के धन-सृजन के लिए निवेश का दोहरा फ़ायदा देता है
| सिर्फ़ लाइफ़ कवर देता है
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किसके लिए सबसे बढ़िया है
| उन लोगों के लिए जिन्हें अपने बीमा के साथ-साथ अपने निवेश से भी अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा चाहिए
| उन लोगों के लिए जो चाहते हैं कि उनके आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा मिले, खास तौर पर तब जब वे जीवित नहीं हैं
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कितना सस्ता है
| इसमें बीमा और निवेश दोनों सुविधाएँ होने की वजह से प्रीमियम राशि ज़्यादा होती है
| इसमें सिर्फ़ बीमा की सुविधा होने की वजह से प्रीमियम राशि कम होती है
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बीमा राशि
| बीमा राशि कम होती है
| बीमा राशि तुलना में ज़्यादा होती है
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बचत
| भविष्य की ज़रूरतों के लिए एक कोष तैयार करके धन-सृजन करने देता है
| धन वृद्धि नहीं करता है और यह बचत योजना नहीं है
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मैच्योरिटी लाभ
| मैच्योरिटी लाभ का भुगतान अवधि की समाप्ति पर किया जाता है
| यह कोई मैच्योरिटी लाभ नहीं देता है, सिर्फ़ मृत्यु लाभ देता है जिसका भुगतान अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर किया जाता है।
पॉलिसी में प्रीमियम वापसी का विकल्प जोड़ने पर भुगतान किए गए कुल प्रीमियम मैच्योरिटी पर लौटा दिए जाएँगे, बशर्ते कि पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि पूरी होने तक जीवित रहा हो।
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राइडर
| यह अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त राइडर खरीदने की सुविधा देता है। इनमें गंभीर बीमारियाँ, अचानक मृत्यु और स्थायी विकलांगता शामिल हैं
| यह अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त राइडर खरीदने की सुविधा देता है। इनमें गंभीर बीमारियाँ, अचानक मृत्यु और स्थायी विकलांगता शामिल हैं
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लिक्विडिटी
| किसी भी आपातकालीन स्थिति के लिए बताई गई सीमाओं में आंशिक निकासी की अनुमति है (सिर्फ़ यूलिप के तहत)
| कोई लिक्विडिटी नहीं है
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कर लाभ
| मैच्योरिटी लाभ और बीमा राशि धारा 10(10डी) के तहत छूट प्राप्त हैं। भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80सी के तहत एक वर्ष में 1.5 लाख रुपये तक छूट प्राप्त हैं | भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80सी के तहत एक वर्ष में 1.5 लाख रुपये तक छूट प्राप्त हैं
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एंडोमेंट पॉलिसी और टर्म पॉलिसी के बीच कैसे चुनें
अब आप एंडोमेंट प्लान और टर्म प्लान के बीच अंतर समझ चुके होंगे, तो आप अपनी ज़रूरतें पूरी करने वाले प्लान को चुनने के लिए बेहतर तैयार हैं। लेकिन, ऐसे कुछ सवाल हैं जो आपको इनमें से किसी भी प्लान में निवेश करने से पहले अपने आप से ज़रूर पूछने चाहिए:
- निवेश करने का क्या उद्देश्य है?
क्या आप अपनी बचत में वृद्धि करना चाहते हैं? क्या आप सिर्फ़ अपने आश्रितों के लिए वित्तीय सुरक्षा की तलाश में हैं? या आप निवेश और बीमा दोनों चाहते हैं? इनके जवाबों के आधार पर सही चुनाव करें।
- आप कितने प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं?
यह सच है कि एंडोमेंट प्लान अपनी धन-सृजन विशेषता की वजह से ज़्यादा आकर्षक होते हैं, लेकिन वे टर्म प्लान से ज़्यादा प्रीमियम भी लेते हैं। इसलिए, आपके लिए यह उचित होगा कि आप अंत तक प्रीमियम का भुगतान कर पाने के लिए अपनी वर्तमान और भविष्य की वित्तीय प्रतिबद्धताओं की विस्तार से योजना बना लें। इसी प्रकार, यदि आप ज़्यादा कवर वाला टर्म प्लान चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास समय पर प्रीमियम चुकाने के साधन हों क्योंकि भुगतान करने से चूकने पर पॉलिसी समाप्त हो सकती है।
- आप भविष्य की किन महत्वाकांक्षाओं और इच्छाओं के उद्देश्य से निवेश कर रहे हैं?
क्या आप घर खरीदने के लिए पैसे बचा रहे हैं? या अपने बच्चों की उच्च शिक्षा या शादी के लिए बचत कर रहे हैं? क्या आप रिटायरमेंट के लिए पैसे बचा रहे हैं? या आप बस यह चाहते हैं कि यदि आपको कुछ हो जाए, तो भी आपके आश्रितों के लिए आरामदायक जीवन सुनिश्चित रहे? इन सवालों के जवाब देने से आप टर्म इंश्योरेंस और एंडोमेंट के बीच आसानी से चुन सकेंगे।
एंडोमेंट प्लान और टर्म प्लान दोनों के अपने-अपने फ़ायदे हैं, लेकिन टर्म इंश्योरेंस और एंडोमेंट के बीच चुनना आपकी ज़रूरतों और भुगतान करने की क्षमता पर निर्भर करता है। आप चाहे जो भी प्लान चुनें, आपको दोनों प्लान द्वारा प्रदान की जाने वाली वित्तीय लाभों से फ़ायदा ही होगा।
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