क्या आप जानते हैं कि पैसे न बचाने से भी बुरा क्या है? अपने पैसे गलत हाथों में देना! ऐसा तब होता है जब आप उन लोगों से सलाह लेते हैं जो पेशेवर नहीं हैं, जैसे दोस्त और परिचित, जो शायद निवेश के बारे में कुछ नहीं जानते।
आईए टर्म इंश्योरेंस को ही देख लेते हैं। लोग लाइफ़ इंश्योरेंस से जुड़े मिथकों पर विश्वास करना ज़्यादा पसंद करते हैं और इस अद्भुत बचत के अवसर को खो देते हैं। आइए इनमें से कुछ मिथकों का पता लगाएं।
मिथक #1: टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस महंगी है और किसी लायक नहीं है
तथ्य #1: टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस एक विशिष्ट अवधि के लिए किफ़ायती कवरेज प्रदान करती है
टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार के वित्त संबंधी भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सबसे सरल और किफ़ायती बीमा योजना है। इसमें किसी प्रकार की निश्चित प्रीमियम लागत नहीं होती; आप जितना दे सकते है, उतना ही भुगतान करते हैं और समय के साथ अपनी ज़िम्मेदारियों के बढ़ने पर कवर को बढ़ा सकते हैं। जब आप जवान होते हैं, तो प्रीमियम की दर कम होती हैं, जिसका मतलब है आपके लिए अतिरिक्त बचत। इसलिए, कम उम्र में पॉलिसी लेने की सलाह दी जाती है, चाहे वह एक पूरी तरह से जोखिम से संबंधित पॉलिसी हो या बचत और जोखिम संबंधी सुरक्षा को मिलाकर बनाई गई पॉलिसी हो।
मिथक #2: अगर आप बीमा अवधि से अधिक समय तक जीवित रहते हैं, तो टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस कोई लाभ नहीं देती है।
तथ्य #2: आप अपनी टर्म पॉलिसी को सुरक्षित भविष्य कवरेज के विकल्पों में बदल सकते हैं।
विभिन्न प्रकार की टर्म योजनाएं मौजूद हैं, प्रत्येक एक विशिष्ट आवश्यकता को पूरा करती है।
- 1) स्तरीय अवधि योजनाः यह एक सामान्य अवधि की योजना है, जिसमें पूरी अवधि के लिए निश्चित कवरेज निर्धारित किया जाता है और भुगतान केवल पॉलिसी होल्डर की मृत्यु के मामले में किया जाता है। कोई मैच्योरिटी लाभ नहीं मिलता है।
- 2) प्रीमियम के रिटर्न वाली टर्म योजना (टीआरओपी): क्या आप मृत्यु लाभ के साथ-साथ मैच्योरिटी लाभ भी चाहते हैं? पॉलिसी अवधि तक जीवित रहने पर टीआरओपी प्लान आपके प्रीमियम का 100% रिटर्न कर देते हैं या अगर आप जीवित नहीं रहते हैं तो आपके नामित व्यक्ति को बीमित राशि का भुगतान कर देते हैं। अगर आप स्वस्थ जीवनशैली जीते हैं और अपनी पॉलिसी से ज़्यादा समय तक जीने की उम्मीद करते हैं तो इंडिया फ़र्स्ट लाइफ़ गारंटीड प्रोटेक्शन प्लस प्लान एक अच्छा विकल्प है।
यहां एक उदाहरण दिया गया हैः 40 वर्षीय मणि अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रखना चाहता है। वह प्रीमियम के रिटर्न वाली एक टर्म योजना में निवेश करने का फैसला करता है।
कवरेज अवधिः 30 वर्ष
प्रीमियम भुगतान अवधिः 10 वर्ष
वार्षिक प्रीमियमः
बीमा राशिः 1 करोड़ रुपए
मणि 10 वर्ष के लिए प्रीमियम का भुगतान करेगा, और अगर वह 30 वर्ष की कवरेज अवधि तक जीवित रहता है, तो उसे पॉलिसी अवधि के अंत में चुकाए गए ₹8,06,550 के एकमुश्त के रूप में सभी प्रीमियम प्राप्त होंगे। हालांकि, योजना के दौरान उसकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु होने पर, उसके परिवार को 1 करोड़ रुपए की पूरी बीमा राशि प्राप्त होगी।
संक्षेप में, प्रीमियम के रिटर्न वाली टर्म योजना सुरक्षा और बचत का दोहरा लाभ प्रदान करती है, जिससे यह एक आकर्षक विकल्प बन जाती है।
- 3) बढ़ी हुई बीमा राशि वाली टर्म योजनाः लाइफ़ कवर चुनते समय हम सबसे ज़रूरी चीज़ों में से जिस चीज़ का ध्यान रखना भूल जाते हैं, उनमें से एक है महंगाई (मुद्रास्फीति)। बढ़ी हुई बीमा राशि वाली टर्म योजनाओं में इस बात का ध्यान रखा जाता है कि कवरेज राशि को वार्षिक रूप से एक विशिष्ट राशि तक बढ़ाया जाए। सबसे अच्छी बात यह है कि योजना की संरचना के अनुसार प्रीमियम अपरिवर्तित रह सकता है। वे केवल एक मृत्यु लाभ देते हैं, जिसे एकमुश्त राशि या निश्चित अवधि के लिए मासिक आय के रूप में लिया जा सकता है।
- 4) घटती हुई बीमा राशि वाली टर्म योजना: यह योजना एक नियमित टर्म इंश्योरेंस की तरह काम करती है, लेकिन एक महत्वपूर्ण अंतर के साथ: बीमा राशि हर वर्ष एक निश्चित दर से घटती जाती है। पॉलिसी की मैच्योरिटी के समय, प्रचलित बीमा राशि उस प्रतिशत तक कम हो जाती है जिसे पॉलिसी होल्डर ने शुरुआत में चुना था। प्रीमियम, नियमित टर्म इंश्योरेंस से कम हो सकते हैं और पॉलिसी अवधि के दौरान समान रह सकते हैं। अगर आप होम लोन, कार लोन या व्यावसायिक लोन जैसी विशिष्ट देनदारियों के लिए कवरेज चाहते हैं, तो यह एक बेहतरीन विकल्प है जो सुनिश्चित करता है कि अगर आपको कुछ हो जाता है तो आपका परिवार उन कर्ज़ों के लिए ज़िम्मेदार नहीं होगा। जैसे-जैसे आप अपने लोन चुकाते हैं, बीमा राशि उसी के अनुसार घटती जाती है।
- 5) परिवर्तनीय टर्म प्लान: जीवन में अक्सर बदलाव आते रहते है और परिवर्तनीय प्लान आपको उनके साथ तालमेल बिठाने की इजाज़त देते हैं। इसलिए, अगर बाद में आप अपने टर्म प्लान को एंडोमेंट योजना या संपूर्ण जीवन योजना में बदलना चाहते हैं, तो आप ऐसा कर सकते हैं।
- 6) राइडर्स वाला टर्म प्लान: राइडर्स आपके सामान्य टर्म प्लान में एक तरह से अलग से जोड़े जाते हैं। अपने नियमित प्रीमियम पर एक अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करके, आप गंभीर बीमारियों, आकस्मिक मृत्यु अथवा आंशिक या पूर्ण विकलांगता जैसे अतिरिक्त जोखिमों को शामिल करने के लिए अपने कवरेज को बढ़ा सकते हैं।
मिथक #3: केवल युवा और स्वस्थ लोग ही टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस के लिए योग्य हैं
तथ्य #3: पहले से मौजूद चिकित्सा स्थितियों या अधिक उम्र वर्ग के लोगों के लिए कई विकल्प उपलब्ध हैं
कोई भी व्यक्ति जीवन बीमा के लिए योग्य हो सकता है, लेकिन जैसा कि हमने पहले कहा, आप जितने युवा/ कम उम्र के होंगे, आपको इसका उतना ही अधिक लाभ होगा। इंश्योरेंस प्रोडक्ट्स की कीमत उस व्यक्ति की स्वास्थ्य स्थिति की औसत धारणाओं के आधार पर तय की जाती है। इससे ज़्यादा कुछ भी, जोखिम का संकेत हो सकता है। तो हां, जब तक आप पॉलिसी आवेदन के समय अपनी स्थिति घोषित करते हैं, तब तक आप पॉलिसी ले सकते हैं, लेकिन इसके लिए आपसे ज़्यादा प्रीमियम लिया जाएगा।
हम आशा करते हैं कि टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस पर ये तथ्य आपको इन जीवन बीमा योजनाओं की शक्ति के बारे में समझाने में सक्षम रहे होंगे। टर्म पॉलिसीज़ को भविष्य में कमाई की संभावना से होने वाले नुकसान से बचाने के लिए खरीदा जाता है और जैसा कि आप देख सकते हैं, ऐसे कई विकल्प हैं जो आपको जीवन की किसी भी अनिश्चितता से बचाते हैं। अगर आप जानना चाहते हैं कि आपके लिए कौन सा सबसे अच्छा है, तो किसी पेशेवर वित्तीय सलाहकार से बात करें। किसी अन्य प्रकार की सहायता के लिए, आप अपने दोस्तों और परिचित लोगों के पास जा सकते हैं।
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